从创业经历看小额担保贷款的问题
从创业经历看小额担保贷款的问题 隆冬时节，正是用煤的旺季。看着红红火火的蜂窝煤市场，周至县东风煤 厂的经营者、下岗职工舒建却一脸的愁苦：和同样下岗的前妻及弟弟合伙创办的 蜂窝煤厂由于小额担保贷款迟迟到不了位，无钱购买原料，目前已到了无煤加工 的境地。钱没赚到不说，拿到信用社第一笔不足2万元的贷款才9个多月，银行就 催着还贷了。他忧愁地说：“本想通过国家鼓励就业的好政策积极创业，没想到 却是现在这个情况。” 艰难的贷款历程 舒建和前妻及弟弟同为周至县的下岗职工。2003年，父亲舒俊新从报纸上 看到政府专门为下岗失业人员推出了小额担保贷款政策，不由喜出望外。几经调 查之后，他决定让大儿子舒建牵头，舒建前妻及小儿子配合，在县城办一个蜂窝 煤厂。去年9月份，舒建等3人一同参加了由县就业服务中心举办的全县第一期小 额担保贷款创业培训班。以考试第一名的好成绩毕业的舒建，交出了长达8页的 创业计划书，计划和前妻、弟弟每人贷款2万元，总计6万元，办一个年产量达800 万块的蜂窝煤厂。在办齐了所有申请小额担保贷款手续，经当地二曲镇、县就业 服务中心、西安市就业服务中心、西安市经济技术担保公司等几级审核、考察后， 当年11月5日，他们的材料转到了县城区信用社（全县唯一办理小额担保贷款业 务的商业银行）。
满心欢喜地等着信用社放贷创业，可是，这一等竟等了3个多月，直到今 年2月27日，他们才到信用社领取第一笔两万元贷款。领取前，银行要求必须交 400元入股金，200元的手续费（无收款凭证），存折上要留1000元“压折钱”，而 且要在当年12月20日还贷。为了拿到钱，舒建只能接受。也就是说，2万元钱， 他们能使用的仅有18400元，而且还要在9个多月之后还贷。
拿到钱，舒建一家人加上自有的2万元资金，选好了经营场地，交了地皮 租赁费，拉了电，买土平整了场地，打了井，购买安装了蜂窝煤机等设备，建了 附属设施，并购进少量无烟煤试机投产。结果，试机很顺利，产品质量稳定，受 到用户欢迎。这期间，舒建屡次到信用社，请求发放剩余的4万元贷款，以期大 批量购买原料加工。可是，直到今年8月30日，他们才拿到第二笔2万元贷款。为 了领到钱，舒建又按银行的要求违心写了一个协议，称第二笔钱拿上企业就可正常运转，再不需要第三笔贷款了。在扣除了300元的股金和200元的手续费（无收 款凭证）及1000元“压折钱”后，舒建这才拿到18500元的贷款。
此时，原煤价格已由原先的230元/吨涨到了450元/吨。而且由于资金不足， 原定一年加工800万块煤的煤厂，目前只加工了8万块。按一块煤6厘纯利来计算， 目前，煤厂仅能赚480元钱。
谁为贷款审核把关？ 记者专程到周至县城区信用社、县人行、县就业服务中心做了一番调查， 发现小额担保贷款在发放过程中存在诸多问题。
为何本该支贷6万元的项目，银行只给了4万元？对此，周至县城区信用社 的杜崇世主任告诉记者，舒建等3人的项目有2万元没给贷，是因为3人中一人有 不良信用记录。根据国家政策，有不良信用记录的下岗失业人员不能贷款。
据了解，舒建等三人中确实有一人存在不良信用纪录，但是他们从申请贷 款之初，为何能一路绿灯，层层过关？对于申请贷款很重要的个人信誉，难道就 没人核实吗？据杜崇世介绍，在银行办理贷款的过程中，他们发现街办一级对小 额担保贷款的审批极不负责任，盖“人情”章现象严重。申请人中除有不良信用记 录外，还有很多人没有下岗，却办了《再就业优惠证》申请贷款。有些领着国家 下岗职工基本生活保障金，或者有了工作，也来申请贷款，根本不符合申贷条件。
有的人申请了贷款，自己并不干，而是将钱借给别人，转移贷款用途。由于层层 把关不严，如此多的问题都汇集到银行，让银行承受着巨大的压力。
如果相关部门特别是街办一级能严格做好小额贷款的审核工作，给舒家人 讲清只能给两个人贷款4万元，而不做6万元的项目审核，或许他们就不会选择办 煤厂这个一次性投资大的项目，不会铺如此大的摊子，投入如此多的资金。
谁来监管银行？ 客观地讲，银行也有自己的顾虑。如商业银行放贷实行终身制，谁贷款谁 回收，大家都怕担责任；
贷款额度小，成本高，无利润，工作人员的积极性不高；
贷款贴息渠道不畅，等等。但是，银行在执行这项政策的过程中也存在一些不可 忽视的问题。
实际拿到舒建他们手里的钱是36900元，蹊跷的是，银行两次扣除700元股金发给他的股金证，竟是两个陌生人的名字。不写自己名字，如何证明钱是自己 的？舒家人说，这700元钱肯定要不回来了。据周至县人行综合业务科有关负责 人介绍，按国家的政策，信用社社员入股后可优先享受贷款，但不能以贷款强行 要求入股；
贷款时，扣留所谓“压折钱”也是不合理的；
办理贷款收取200元的手 续费，更是不允许。对此，记者专门采访了周至县城区信用社的杜崇世主任。他 说，贷款业务开办之初，确实出现过要求贷到款的下岗失业人员入股的事，后来， 便纠正了。至于股金证上不是本人名字的问题，他不知道。扣除1000元的“压折 钱”是因为害怕下岗职工按期还不了利息，因不符合有关规定，这一做法现在也 纠正了。对于向贷款户索要200元手续费的事，他说截至目前还没听人反映过。
当记者询问有多少贷到款的人被要求入股时，这位负责人说不清楚。
按国家的政策，小额贷款的期限最长不超过两年，到期确需继续使用的， 借款人应提前提出展期申请，展期期限不得超过一年。舒建提出了两年的申请， 为何银行9个多月就要求还贷？对此，周至县城区信用社表示，虽然有关部门审 核过了，但我们认为，某些贷款项目收益大，资金周转快，一年之内就可还贷。
银行发放小额贷款的工作由谁来监管？记者在我识下岗失业人员小额担 保贷款管理办法》中看到，文件仅是要求当下岗失业人员到当地商业银行办理贷 款手续时，银行应在3周内给予正式答复。可是，对于银行久拖不办贷款，及贷 款中发生不正当行为，没有提出监管办法。在《西安市小额担保贷款实施办法》 的《附则》第26条规定：人民银行、财政和劳动保障部门将按季对小额担保贷款 业务进行考核，对工作积极和认真管理贷款的商业银行经办行和经办人员给予表 彰。可是除了业务考核之外，对日常工作谁来监管，出了问题如何处罚，都没有 一个明确的说法。周至县人行的有关负责人说，我们对贷款银行只能是窗口指导， 谈不上监管。
贷款不是无偿救济 周至县城区信用社的杜崇世主任讲，刚开始，银行工作人员对小额担保贷 款的积极性还颇高，可是，从今年5月份以开始，陆续发现一些下岗职工不守信 的问题后，工作人员就对贷款的发放谨慎起来，发放的速度也慢了起来，中间还 停了一段时间。
据他们了解，许多贷到款的下岗失业人员认为钱是政府给的而不是银行贷 给自己的，还款意识比较差。目前，贷款的48户中，只有17户能正常清息，欠息 总额达8000多元。而且，有5户没有按计划的项目创业，又转而经营其他生意。更有人在申贷之初就有不还款的意识。一些下岗失业人员对小额担保贷款等再就 业优惠政策只是道听途说，理解不全面或存在误解，由此导致了在信用方面的缺 失，直接导致银行不敢放贷。
据周至县城区信用社的同志讲，今年他们的存款下降大，原因之一就是许 多下岗失业人员因在该行贷款，而不敢在同一银行存钱了，害怕按期还不了贷， 被银行扣了钱。本想多一个项目吸引更多的储户，没料却是这一结局。
提高个人信用加强部门协调 记者在周至县就业服务中心了解到，像舒建一样为小额担保贷款发愁的下 岗职工还不少。从去年至今，周至县已办了两期小额担保贷款下岗职工创业培训 班，参加人数达120人。可是，目前拿到贷款的只有48人。特别是从今年9月1日 起，负责发放小额贷款的周至城区县信用社停止了放贷，致使许多准备创业的下 岗职工拿不上小额贷款。不仅周至县情况如此，全省整个小额担保贷款的情况都 不理想。据统计，全省各市银行实际发放贷款人数仅占担保机构推荐人数的60％。
小额担保贷款是党和政府为解决下岗职工再就业问题而制定的一项亲民 爱民的好政策。如何把它落实好、利用好？政府有关部门负责人和有关专业人员 认为，除了下岗职工本人要建立良好的个人信用、拥有自强自立的创业精神和创 业技能外，各有关部门、机构要从大局出发，创造性地开展好这项工作。目前亟 需各相关部门机构加强协调，共同推进。
一个项目需多少启动资金是要提前做好计划的。如果相关部门的意见不统 一，下岗职工先行投入经营项目所需资金30％的自有资金就无法计算，极易造成 盲目投入。在此过程中，劳动部门、担保机构和银行，对于贷款人项目需要资金 的多少及贷款期限，必须达成一个统一的认识。否则，下岗职工的创业计划书做 得再好，最终到银行过不了关，等于做了无效劳动。一些商业银行建议，相关部 门应加强协调和沟通，最好从下岗职工开始制定创业计划时，就让银行参与进去， 多方论证，帮助下岗职工制定一个科学合理、风险最小的创业计划，顺利拿到贷 款。这样，不仅避免了重复调查，加快了发放进度，还会使创业项目具有更高的 可行性和可靠性。
陕西日报